Prvá výplata nemusí zmiznúť za pár dní: Ako si z nej vybudovať finančnú istotu

Prvá výplata je príjemný pocit. Zrazu človek nemusí rozmýšľať, či si môže dovoliť večeru s kamarátmi, nové oblečenie alebo niečo, po čom dlho túžil. Po rokoch školy prichádza vlastný príjem a s ním aj pocit väčšej slobody. Práve v tomto období však vzniká jeden z najdôležitejších finančných návykov. To, čo človek začne robiť so svojou prvou výplatou, môže výrazne ovplyvniť jeho financie aj o niekoľko rokov. Najväčšou chybou pritom nemusí byť nízky plat. Problémom môže byť skôr to, že s vyšším príjmom automaticky rastú aj výdavky. Nový telefón, auto, dovolenky, reštaurácie či drahší podnájom dokážu veľmi rýchlo „zhltnúť“ celú výplatu. Lepšou stratégiou je vytvoriť si systém, vďaka ktorému časť peňazí odíde bokom skôr, než ich stihneme minúť.

Prvý cieľ nie je investícia, ale finančný vankúš

Keď človek začne zarábať, môže mať pocit, že by mal okamžite investovať. Investovanie je určite dôležitou súčasťou dlhodobého budovania majetku, no úplne prvý krok by mal byť trochu iný. Najskôr treba vytvoriť finančnú rezervu. Jej úlohou nie je financovať dovolenku ani nový notebook. Má byť pripravená na situácie, ktoré človek nečaká – napríklad výpadok príjmu, pokazené auto, nefunkčný spotrebič alebo neplánované zdravotné výdavky. Ako orientačné pravidlo sa odporúča mať odloženú sumu približne vo výške šesťnásobku základných mesačných výdavkov. Ak teda človek na nevyhnutné výdavky potrebuje 800 eur mesačne, cieľom môže byť rezerva okolo 4 800 eur. Dôležité je, aby boli tieto peniaze dostupné. Rezerva totiž nemá byť stávkou na to, že finančný trh práve porastie. Má fungovať ako záchranná brzda.

Prečo nestačí nechať všetko na bežnom účte

Možno si poviete: „Veď peniaze mám na účte, takže som pripravený.“ To je síce lepšie, ako nemať nič, ale z dlhodobého pohľadu existuje ďalší problém – inflácia. Ak ceny tovarov a služieb rastú, za rovnakú sumu si časom kúpite menej. Peniaze, ktoré dnes vyzerajú ako dostatočná rezerva, preto môžu mať o niekoľko rokov nižšiu kúpnu silu. Aj preto sa pri budovaní rezervy hľadá kompromis medzi bezpečnosťou, dostupnosťou peňazí a snahou ochrániť ich hodnotu. Pri rezerve však stále platí, že jej hlavnou úlohou nie je zarobiť čo najviac, ale byť k dispozícii vtedy, keď ju človek skutočne potrebuje.

Ako vyzerá jednoduchý plán pre človeka s prvou výplatou

Predstavme si mladého človeka, ktorý začne zarábať a každý mesiac mu po zaplatení nevyhnutných výdavkov zostane určitá suma. Nemusí hneď odkladať stovky eur. Oveľa dôležitejšie je vytvoriť si pravidelnosť. Ak si napríklad dokáže odložiť 100 eur mesačne, za rok je to 1 200 eur. Pri 50 eurách mesačne je to 600 eur. Aj 20 eur mesačne znamená 240 eur za rok. Čísla možno na začiatku nevyzerajú pôsobivo. Podstatné však je, že vzniká návyk. Práve pravidelnosť je pri osobných financiách často dôležitejšia ako snaha začať veľkou sumou.

Trvalý príkaz môže vyriešiť problém so sebadisciplínou

Jedným z najjednoduchších trikov je nastaviť si automatický prevod peňazí hneď po výplate. Namiesto toho, aby človek čakal, čo mu zostane na konci mesiaca, urobí to opačne. Najskôr odloží dohodnutú sumu a až potom hospodári so zvyškom. Tento rozdiel je väčší, než sa môže zdať. Ak si človek zvykne míňať celú výplatu a až na konci mesiaca zisťuje, že mu nič nezostalo, šetrenie bude vždy závisieť od jeho aktuálnej disciplíny. Ak však peniaze odídu bokom automaticky, postupne sa naučí fungovať s nižšou sumou. A keď príde zvýšenie platu, nemusí automaticky zvýšiť aj svoje výdavky. Časť zvýšenia môže jednoducho presmerovať do úspor alebo investícií.

Kedy prichádza na rad investovanie?

Až keď je vytvorená dostatočná finančná rezerva, začína dávať väčší zmysel pozerať sa na dlhodobé investovanie. Tu sa už mení cieľ. Rezerva má človeka ochrániť pred nečakaným problémom. Investície majú naopak pomôcť budovať majetok v horizonte rokov či desaťročí. Pre dlhodobé ciele môžu byť jednou z možností napríklad akciové ETF fondy. Tie však môžu výrazne kolísať a v krátkom období môže ich hodnota aj klesnúť. Preto nie sú vhodnou náhradou za peniaze, ktoré človek môže potrebovať už o niekoľko mesiacov. Pri investovaní je dôležitý časový horizont. Čím dlhšie môže človek peniaze nechať pracovať, tým väčší priestor má na využitie dlhodobého rastu trhov a zloženého výnosu.

Začať sa dá aj s 20 eurami

Mnohí mladí ľudia investovanie odkladajú, pretože si myslia, že potrebujú stovky alebo tisíce eur. Nie je to nevyhnutné. Ak niekto začne s 20, 50 alebo 100 eurami mesačne, najskôr si buduje predovšetkým návyk. Dôležité je pochopiť princíp pravidelného investovania a naučiť sa odkladať peniaze dlhodobo. Napríklad 100 eur mesačne znamená 1 200 eur vlastných vkladov za rok. Za desať rokov je to 12 000 eur bez započítania akéhokoľvek výnosu. Ak by sa investované peniaze zhodnocovali, výsledná suma by bola vyššia. Zároveň však platí, že výnos nie je garantovaný a hodnota investície môže počas jednotlivých období aj klesať. Práve preto je dôležité rozlišovať medzi krátkodobou rezervou a dlhodobou investíciou.

Ako sú na tom ľudia s finančnou rezervou?

Čísla ukazujú, že vytvoriť si dostatočný finančný vankúš nie je samozrejmosť. Podľa údajov z prieskumu Fingo.sk, má rezervu na viac ako šesť mesiacov necelých 40 % opýtaných. Približne 35 % ľudí má peniaze na tri až šesť mesiacov a 18 % respondentov má rezervu kratšiu ako tri mesiace. Bez akejkoľvek rezervy bolo podľa prieskumu 7 % respondentov. Tieto čísla zároveň ukazujú, prečo má zmysel začať s rezervou čo najskôr. Človek nemusí byť bohatý na to, aby si vytvoril finančný vankúš. Potrebuje predovšetkým čas, pravidelnosť a realistický plán.

Najväčšou výhodou mladého človeka je čas

Pri prvej práci sa môže zdať dôchodok alebo veľké životné ciele neuveriteľne ďaleko. Práve to je však jedna z najväčších výhod. Mladý človek má pred sebou desiatky rokov, počas ktorých môže svoje peniaze postupne zhodnocovať. Nemusí teda začínať vysokou sumou. Dôležitejšie je začať skoro a postupne navyšovať sumu podľa toho, ako rastie príjem. Ak dnes odkladá 50 eur mesačne a o niekoľko rokov sa jeho príjem zvýši, môže sumu zvýšiť napríklad na 100 či 150 eur. Nemusí pritom meniť celý svoj životný štýl naraz.

Prvá výplata je viac než len peniaze na účte

Začiatok pracovného života je ideálny čas na vytvorenie jednoduchého finančného systému. Najskôr si človek nastaví rozumný rozpočet, potom vytvorí rezervu a až následne začne systematicky budovať dlhodobé investície. Nemusí pritom hneď investovať stovky eur ani dokonale rozumieť všetkým finančným produktom. Oveľa dôležitejšie je začať premýšľať nad peniazmi ako nad nástrojom, ktorý má človeku pomáhať, a nie ako nad sumou, ktorú treba každý mesiac jednoducho minúť. Prvá výplata preto nemusí byť začiatkom obdobia, keď si konečne môžete dopriať všetko, čo ste si počas školy nemohli dovoliť. Môže byť aj začiatkom finančnej slobody. A tá sa často nezačína veľkou sumou. Začína prvými 20, 50 alebo 100 eurami, ktoré sa človek rozhodne neminúť dnes, ale odložiť ich na svoje budúce ja.